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沪上银行比拼房贷创新 存抵贷、随借随还等纷纷登场
2006年10月23日 01:50
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  最近的房贷市场,股份制银行密集扔出一个个“新品手榴弹”,煞是热闹。深发展的“存抵贷”、招行的“随借随还”、浦发的“万能还贷”,在近两周的时间内,相继问世。记者从业内专家了解到,虽然三款产品都以节省利息为卖点,但仔细比较,其还贷方式和适用群体仍有相当大差别,市民应仔细分析自身实力和现金流情况后再做选择。

  钱还了仍能“讨”回使用

  存抵贷。办理存抵贷的前提是客户在深发展同时有贷款账户和存款账户,开办这个业务后,实际上是将这两个账户结合起来管理,但两个账户间并没有实际的资金环转。举例说,如果客户设定了存款账户中,大于5万元的部分按照一定比例视为提前还贷,届时银行将这部分存款视为提前还贷,但资金并没有划到贷款账户,仍留在存款账户中,银行将节省的利息作为理财收益返还给客户。如客户需要资金,资金还可随意调动。

  提前还贷天天进行

  随借随还就是提前还贷。客户办理该业务前,需在招行办理个人住房抵押循环授信。在办理随借随还后,客户可办理一个关联活期账户用于还贷。将平日闲置资金存入该账户,设定账户金额大于多少即用于还贷,银行每天自动扣除这部分资金还房贷。也就是说,该业务为客户提供了天天提前还贷的功能,存款账户上只要有钱,哪怕是1分,也会划转至贷款账户,增加提前还款量。

  八种还贷方案随定随改

  万能还贷最大的特点在于,新增了本金等额递增和本金等额递减还款方式,能使客户组合还款时,将整个还款期间分为最多8个还款段,自主确定每段时间内的贷款金额、贷款期限和还款方式。举例说,李先生购置80万元的房产,考虑到现在的经济实力、现金流和未来的薪资水平,他最多可承受月供4000元。李先生申请的是50万元20年房贷,他可采取如下还款方案:第一阶段,也就是还款前3年,固定本金1000元/月;第二阶段,中间8年,固定本金4000元/月;第三阶段,最后9年,固定本金740.74元/月,本金还款随贷款期限的增加而逐渐减少。

  企业主、普通市民量力择优

  从业务对象看,存抵贷,适合日常现金流较大的中小企业主。为了应对日常企业营运开销,这类客户的存款账户中会有相当部分的活期存款,办理了存抵贷后,就能让这部分活期存款享受贷款利息,其中的利差作为理财收益返还。据深发展称,利差最高可达5.76%,高于目前市场上任何一款人民币理财产品的收益。

  随借随还和万能还贷,更适合普通市民。由于目前活期存款和贷款的利差较大,按照新的贷款利率政策,5年期以上房贷利率即使打了8.5折,也达到5.814%,高出活期存款利率5%以上,这个利差已远远大于一般理财产品的收益,所以有了闲钱不要存银行,选择提前还贷,不失为一种理财方式。随借随还,就是帮助客户自动提前还贷。而浦发的客户经理可以帮助市民结合当前的经济实力、还款能力,设计最合算的万能还贷方案。

选稿:顾卓丹 来源:劳动报 作者:黄雨清

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